Собираюсь взять потребительский кредит. Нашел банк с выгодной процентной ставкой, на первый взгляд. Последнее время на слуху информация о банковских обманах в сфере кредитования. Есть ли способ не попасться на уловки банка? Сергей Трофимов. На безопасность кредитования влияют многие условия, и единого универсального способа оградить себя от обмана в сфере кредитования на сегодняшний день не существует. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций во многих странах. Наибольшее распространение потребительский кредит получил еще в 1970-х годах в США. Современная Россия повсеместно развивает систему потребительского кредитования. Однако, несмотря на постоянно увеличивающиеся темпы роста объема потребительского кредитования, в России отсутствует законодательное регулирование, необходимое для четкой работы этой сферы услуг, что тем самым вызывает определенные риски для стабильности рынка. В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков для всех участников процесса кредитования. В западных юрисдикциях вопросы потребительского кредита достаточно детально урегулированы законодательно и четко обкатаны существующей практикой. В США соответствующие отношения регулируются как на федеральном уровне, так и соответствующими специальными законами штатов. В странах Европейского сообщества действует директива об унификации законодательства в области потребительского кредита и национальное специальное законодательство стран – членов ЕС. Следует отметить, что до сих пор российское законодательство не предоставляет потребителям четких гарантий, таких как право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования; право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций; право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования; право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков товара. Не установлена и ответственность за предоставление банком недостоверной информации для потребителя. Кроме этого потребитель должен знать, что в случае покупки товара в кредит за ним сохраняются все права, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей, как-то: право вернуть товар, потребовать его замены и так далее. Поэтому в случае предоставления кредитов с участием торговых предприятий вы вправе вернуть товар продавцу в случаях, предусмотренных законодательством, и предъявить данный факт банку. Для минимизации рисков можно рекомендовать следующее: 1. Необходимо изучить предложения нескольких банков для получения представления о средней процентной ставке предполагаемого кредитования. 2. Требуйте разъяснения по любым вопросам, связанным с получением и дальнейшим обслуживанием кредита: процентную ставку, срок кредитования, размеры комиссий (за выдачу кредита, за ведение ссудного счета), периодичность их уплаты, суммы других возможных расходов (например, страхования), порядок погашения кредита (наличным или безналичным платежом, в каких отделениях банка). 3. Обязательно заключайте договор кредитования. Внимательно изучите сам договор и все приложения к нему. Сделайте детальный расчет всех платежей и зафиксируйте их, а также конечную стоимость кредита в приложении к договору. Отразите в договоре условия порядка изменения договора и тарифов банка, возможность досрочного погашения кредита (возможно ли погашение основного долга и уменьшение тем самым суммы процентов за пользование им), штрафные санкции (в том числе за просрочку платежа). Вся указанная информация должна быть четко представлена в договоре без отсылки к различным банковским тарифам и инструкциям. В случае выявления обмана и ущемления ваших прав со стороны банка можете обратиться в органы Роспотребнадзора или в суд.
|